Selvstændige uden forsikring løber stor risiko

Tæt på to ud af tre enkeltmandsvirksomheder har ikke en arbejdsskadeforsikring, viser en undersøgelse. Det kan have store konsekvenser, hvis ejeren kommer ud for en ulykke, advarer advokat med speciale i erstatning.

Peter har sit eget malerfirma, og kunderne i lokalområdet er glade for hans håndværk. En dag glider han på stigen, falder nogle meter ned og slår sig slemt. Resultatet er en sygemelding på flere måneder. Ulykken kan ende med, at Peter må lukke sit firma, fordi kunderne forsvinder, eller at han i en lang periode bliver uarbejdsdygtig. Måske får han endda varige mén. Om familien kan blive boende i deres hus, afhænger af erstatningen fra Peters arbejdsskadeforsikring – hvis han altså har tegnet en…

Næsten to tredjedele af Danmarks 275.000 enkeltmandsvirksomheder fungerer uden arbejdsskadeforsikring. 62,5 procent af de adspurgte svarer, at de ikke har tegnet en arbejdsskadeforsikring på sig selv som indehaver. Det viser en undersøgelse fra GF Forsikring foretaget i november 2018, og det er bekymrende, forklarer Berit Møller Lenschow, der ejer Lenschow Erstatningsretten.

Uden forsikring gambler enkeltmandsvirksomhederne nemlig med deres fremtid.

En arbejdsskadeforsikring dækker de varige skader, som man har pådraget sig ved en arbejdsskade i form af varige mén eller varigt løntab og i nogle tilfælde også det midlertidige løntab.

Læs mere om arbejdsskader.

”Hvis du går på arbejde uden at have tegnet en arbejdsskadeforsikring, der kan kompensere dig for eksempelvis tabt arbejdsevne, risikerer du at miste muligheden for denne erstatning eller dele af den, hvis du kommer til skade. Er dine skader varige, kan det påvirke dig for livet rent økonomisk. Det samme, hvis du sygemeldes i nogle måneder. At stå uden en reel indkomst for en periode kan veje tungt i en families budget,” siger Berit Møller Lenschow.

10 % af deltagere i undersøgelsen forklarer, at han eller hun ikke vidste, at man kunne tegne en arbejdsskadeforsikring. Og næsten halvdelen (48 %) svarer, at de mener, deres private ulykkesforsikring dækker på samme vilkår. 33 procent oplyser, at de bevidst har fravalgt arbejdsskadeforsikring. 53 %af de adspurgte håndværkere har tegnet forsikringen, mens hele 47 % ikke har. Og det til trods for, at håndværkerne udgør en særlig risikogruppe. De er nemlig blandt fagene i Danmark med flest arbejdsskader.

”Overordnet er det vigtigt, at man som selvstændig tænker godt i gennem, hvilke forsikringer man har brug for, og hvordan man dækker sig ind bedst muligt, hvis uheldet er ude. Fra mit arbejde med andre skadelidte er det min erfaring, at det er vigtigt, at der kommer ro på økonomien, så sover man bedre om natten og koncentrere sig om at blive rask, hvis der sker en ulykke eller man rammes af sygdom. Her hjælper det, at man er dækket forsikringsmæssigt godt ind,” siger Berit Møller Lenschow.

Læs mere om forsikringer.

Rammer hårdt

Hun forklarer, at det jo er det, man med sin egen arbejdskraft er i stand til at tjene, som man skal leve af, og som er vigtig at forsikre. Og det gælder både ved midlertidig sygdom, eller hvis en skade giver permanente begrænsninger i muligheden for at arbejde. En personskade, der rammer ejeren af en selvstændig enkeltmandsvirksomhed rammer ekstra hårdt. Den, der skal løbe omsætningen hjem, er syg, og så mangler pengene til at betale regningerne både i virksomheden og derhjemme i privaten.

”Ud over at skulle kæmpe med helbredet, bliver virksomhedens drift, omsætning og lignende hurtig et issue og dermed en bekymring. En del af forklaringen på, at mange selvstændige ikke tegner forsikringerne er, at det er frivilligt, om man som selvstændig vil tegne en arbejdsskadeforsikring. Det er også frivilligt, om man vil tegne en erhvervsevnetabsforsikring, en ulykkesforsikring og en sygedriftstabsforsikring,” siger Berit Møller Lenschow.

Kun i den situation, hvor der er nogen, der kan bebrejdes, kan der kræves erstatning fra andre, og det vil der ofte ikke være tale om, hvis det er ejeren af en virksomhed, der selv kommer til skade – som i tilfældet med Maler-Peter. Det gælder kun, hvis samme Peter for eksempel involveres i en trafikulykke med en modpart, imens han er på arbejde, eller får en anden form for personskade, hvor nogen kan gøres erstatningsansvarlig. I eksemplet med stigen er der ikke en modpart involveret.

Læs mere om trafikulykker.

”Det er bare så ærgerligt og hårdt at skulle give en selvstændig, som søger råd hos mig, den besked, at der desværre ikke er nogen erstatning at hente, fordi den skadelidte ikke har fået tegnet en forsikring på sig selv,” siger advokat Berit Møller Lenschow:

”Et råd herfra vil derfor være, tænk nu godt igennem, hvad du har brug for af forsikringer og tænk gerne et par skridt frem. Som advokat er man vant til at tænke på de lidt mere trælse scenarier også. Det er en del af rådgivningen, men det er selvfølgelig mest rart at tænke på de gode ting og virksomhedens succes.”

Overvej dette, hvis du har egen virksomhed

• Hvad sker der hvis jeg bliver syg eller kommer til skade?
• Hvordan er jeg dækket ind og er der forsikringer, jeg mangler?
• Hvor længe kan min virksomhed holde til, at jeg er syg?